Tips om din personlige økonomi fra Carsten O. Five

Jeg har en datter. Hun kommer til å arve alt etter meg. Jeg har en sekundærbolig, som jeg kjøpte for noen år siden. Jeg har hatt stor verdistigning på boligen, men det er mye heft og arbeid med den i form av vedlikehold og nye leietakere med jevne mellomrom. Nå lurer jeg på om jeg skal selge sekundærboligen eller om jeg skal overdra den til min datter som forskudd på arv. 

Hvis du har eid sekundærboligen i en del år og den har steget mye i verdi i disse årene, vil du ganske sikkert få en økonomisk gevinst når du selger boligen. Gevinsten er forskjellen mellom det du kjøpte boligen for og det du får for den når du selger den. Etter det du skriver, vil ganske sikkert denne gevinsten være skattepliktig.

Dersom du gir sekundærboligen til din datter som forskudd på arv og den overdras til henne, vil gevinstskatten på boligen forsvinne etter at hun har bodd der og eid boligen i mer enn 12 måneder. Da kan hun eventuelt selge boligen uten å måtte betale skatt av gevinsten som har oppstått fra du i sin tid kjøpte boligen til den dagen hun ønsker å selge den. Boligen kommer i skattefri posisjon når hun har eid og bodd i boligen i mer enn 12 av de siste 24 månedene før hun selger den.

Jeg har et passe stort hus. Siden jeg ble enslig for noen år siden, er mye blitt dyrere for meg. Jeg har ikke lyst til å flytte, men kan tenke meg å leie ut ett rom som hybel for å få noen kroner ekstra og for å ha et menneske i huset.  Jeg tror det vil føles tryggere å ha et annet menneske i huset. Dessuten reiser jeg noen ganger bort og da er det godt å ha en boende i huset for å passe på. Må jeg skatte av disse leieinntektene?

Dersom leieinntekten av hybelen er mindre enn leieverdien for den delen av boligen som du selv bor i, er leieinntekten fra hybelen skattefrie for deg. Ganske sikkert er leieinntekten skattefrie for deg. Skulle du likevel være i tvil, kan du gå inn på nettet på skattetaten.no og sende et spørsmål til Skatteetaten.

Jeg har et lite boliglån, ett billån og ett forbrukslån med høy rente. Bør jeg slå dem sammen?

Ja, det er ganske sikkert et godt forslag. Snakk med banken der du har boliglånet og spør om du kan utvide boliglånet slik at du kan få slettet de to andre lånene. Men det er bare hvis renten på boliglånet er lavere enn renten på de to andre lånene. Før du snakker med banken bør du sjekke på finansportalen.no og se om andre banker kan tilby lavere rente og bedre betingelser enn du har. Bruk disse opplysningene i forhandlinger med banken. Normalt er det greit å forhandle med banken om lavere rente på boliglånet. De vil gjerne beholde deg som kunde.

Det kan være klokt å betale den delen av boliglånet som nå skal erstatte bil- og forbrukslånet raskere enn resten av boliglånet. Ellers kan det være du betaler i for lang tid på disse lånene. Ikke ta opp nye forbrukslån.

Jeg ble pensjonist for tre år siden. Jeg har en god pensjon og er gjeldfri. Jeg har spart i aksjefond i mange år og dette begynner å bli en del kroner som er oppspart. Skal jeg stoppe sparingen i aksjefond og heller «kose» meg med pengene. Fondene kan jo falle i verdi også.

Dette må du selv bestemme, det er vanskelig å gi et råd. Har du en god pensjon og grei økonomi er det vel også godt å ha noen sparepenger i reserve. Det kan jo være du får utgifter du ikke kjenner til i dag. Dersom du ønsker å bruke litt av pengene som står i aksjefond, kan du jo selge deg litt ned og for eksempel sette dette i pengemarkedsfond og bruke av disse pengene til noe du har glede av. Du må regne med at aksjefondene vil svinge i verdi. Dessverre kommer den dagen da du ikke orker å bruke penger. Derfor er det hyggelig å bruke noen av pengene mens du har glede av dem.

Jeg er enslig uten barn. Nå begynner jeg å bli litt redd for hvordan det skal gå når jeg blir riktig gammel og ikke kan ta vare på meg selv. Hvem skal passe på meg?

Tidligere var det en holdning om at pensjonister skulle være svært forsiktige med å bruke penger. Det stammer nok fra den tiden da vi ikke hadde offentlig eldreomsorg. Da sa de eldre til sine barn og barnebarn: «Hvis dere steller og passer meg resten av livet mitt, skal dere arve det jeg har. Det er betalingen for denne hjelpen.»

Men nå har vi en offentlig eldreomsorg i Norge. Selv om mange familier gjør en formidabel innsats for sine eldre, er det likevel det offentlige som først og fremst har hovedansvaret for en god og trygg alderdom for den enkelte. Det du betaler i skatt gjennom hele livet skal blant annet gå til å dekke eldreomsorgen.