Bør du eie eller leie bolig når du blir eldre?

Solid bankbok og frihet fra vedlikehold

– Normalt lønner det seg å eie bolig, framfor å leie. Særlig i de delene av landet der boligprisene stiger, sier Carsten O. Five, økonomiskribent, grunnlegger og tidligere redaktør av Dine Penger. 

Og, som han påpeker: Det finnes også mange steder i Norge der boligprisene ikke har steget.

– Men når du kommer godt oppi årene kan det være greit å slippe å eie bolig. Du slipper utgifter til vedlikehold og ansvaret for det. Så sant du eier en bolig, kan det for mange være greit å selge boligen og heller leie de siste årene. Da kan du ha en solid bankbok og slippe å tenke på vedlikehold av boligen.

Det handler altså om å få frigjort kapital – som du så kan få glede av.

– Når det er riktig å ta et slikt valg – å selge boligen og så å leie – må være helt opp til deg og din situasjon. Noen ønsker å eie hele livet. Men er du over 85 år og helsen begynner å skrante – kan det kanskje være et tidspunkt å selge boligen og heller leie, sier Five.

Kan det lønne seg å leie?

– Kan det lønne seg å leie framfor å eie når man blir eldre?

Vi stiller spørsmålet til Magne Gundersen, forbrukerøkonom i SpareBank1 og kjent fra TV-programmet Luksusfellen, som poengterer at det langt fra alltid er lønnsomhet som avgjør om du skal leie eller eie.

– Det kan for eksempel lønne seg å eie hvis boligprisene og dermed boligverdien øker, men det gir ikke den eldre en krone mer å rutte med hver måned. Tvert imot kan økt boligverdi bety økt eiendomsskatt og økt formuesskatt og dermed bli en ekstra utgift. Det kan være helt andre vurderinger og forhold som er minst like viktig, som hvor du skal bo, hvem du vil bo i nærheten av, hva du ønsker å gjøre som senior – og hvilken økonomi du har, sier Gundersen.

Five understreker at det ikke er sikkert at det økonomisk sett er smartest å leie bolig de siste åra av livet.

– Men du bør tenke på din situasjon – hva som er best og enklest for deg – slik at bosituasjonen er tilpasset din situasjonen, sier han.

Gundersen poengterer at det er mange forbehold og varianter og personlige preferanser som styrer hva som er lurt for den enkelte – og sier det er umulig å komme med noen fasit. Og han påpeker at man bør sette seg inn i hvordan man best tar vare på pengene dersom man selger og heller velger å leie.

Eie eller leie? Dette bør du tenke gjennom

Gundersen påpeker at det er flere momenter og mange hensyn å tenke gjennom og ta stilling til for de som er på vei inn i pensjonisttilværelsen – før de bestemmer seg for å eie eller leie.

– Først og fremst er det nyttig å bestemme seg for hvor man vil bo: Fortsette å bo der du bor eller flytte. Noen ønsker en mindre bolig, en rimeligere bolig, en eldrevennlig bolig, mer sentral bolig, flytte nærmere familie, bo sammen med familie, flytte til varmere strøk osv., sier han.

Ved å fortsette å bo i eksisterende selveide bolig, må man kanskje regne med investeringer for å tilpasse boligen til eldre beboere. Og det samme kan være tilfellet om man kjøper en annen bolig som du kanskje må tilpasse.

– Disse avveiningene og valgene er lurt å tenke gjennom før du selger for så å leie eller eie, sier Gundersen og poengterer at de som ikke allerede eier bolig, er neppe i posisjon til å velge om de vil eie eller leie; de må bare fortsette å leie.

Fordeler og ulemper ved
å leie framfor å eie?

Hva kan fordeler og ulemper være, om vi sammenligner å leie og eie bolig? Gundersen peker på at fordeler ved å eie er et forutsigbart boforhold: Det er ingen som kan kaste deg ut.

– Boutgiftene er relativt lave hvis boligen er nedbetalt, og da rammes du verken av rentehopp eller husleieøkning. Det er skattemessig gunstig å eie egen bolig sammenlignet med å ha pengene stående på konto. Ved boligprisøkning får du en mer verdifull bolig, som du kan cashe inn ved salg eller låne opp på, sier han.

Av ulemper ved å eie som forbrukerøkonomen peker på, er ansvaret for vedlikehold og risikoen for større utgifter i forbindelse med utbedringer – som også Five har påpekt.

Skifte av vinduer og tak, maling av hus og lignende er ting som kan koste jobb og penger. Har du enebolig må du også måke snø, strø, klippe gresset osv. – som Gundersen påpeker kan bli mer krevende med alderen.

– Du binder mye kapital i boligen, som du ved salg kan få renter av eller bruke til å spe på pensjonen, sier han, og legger til fordeler ved å leie:

– Du slipper å ha ansvar for vedlikehold og dermed mindre risiko for store og mindre uforutsette utgifter. Generelt er leie langt mer fleksibelt enn å eie, ved at du kan flytte uten større omkostninger om boligbehovet ditt endrer seg, for eksempel å flytte til mindre bolig, mer eldrevennlig bolig eller nærmere barn og barnebarn. Du har heller ingen risiko for prisfall i boligmarkedet, sier han.

Ulempene ved å leie kan være at du ikke kan gjøre hva du vil med boligen – for den er jo ikke din. Eieren kan plutselig få bruk for boligen og kaster deg ut – og husleien kan gå uventet opp.

Pass på dette om du vil leie

Hva bør man tenke på, dersom man kommer til den konklusjonen at man vil leie i sine siste år?

– Du bør se etter et praktisk leieobjekt som ligger sentralt og som kan by på servicefunksjoner som er viktig for deg, råder Five.

– Først og fremst tenker jeg at det er viktig at boligen er tilpasset dine behov, både når du flytter inn og de behovene du vil ha om helsen blir dårligere. Dette gjelder uansett om du skal kjøpe eller leie en bolig på dine eldre dager. Mange trapper og høye dørterskler er eksempler egenskaper som du neppe ønsker i boligen du skal flytte til. Nærhet til familie, butikk og transport er eksempler på egenskaper du kanskje ønsker skal være til stede, sier Gundersen.

For å unngå å måtte flytte mange ganger, anbefaler Gundersen å passe på at leieforholdet kan vare lenge – eller livet ut.

– Det er viktig at du ikke risikerer å bli kastet ut eller oppsagt fordi eieren skal selge eller bruke boligen selv. Det er en risiko som er større ved leie av en privatperson, sammenlignet med leie av et boligselskap eller kommunen. Mange eldre leier av, eller eier sammen med, ett av barna sine. Det er i de fleste tilfeller veldig trygt, på alle måter.

Gundersen poengterer at langvarige eller uoppsigelige leiekontrakter er ønskelig for eldre leietakere – fordi det gir den forutsigbarheten og stabiliteten som blir stadig viktigere med alderen.

Et sted som fyller behovene dine

Du kan heller ikke regne med at du kan bygge om eller gjøre endringer i en leiet bolig – så det beste er å leie en bolig som allerede er tilpasset dine behov, slik at endringer ikke er nødvendig.

– Mange trapper og høye dørterskler er eksempler kvaliteter som du neppe ønsker ved boligen du skal leie. Det du ønsker er kanskje at alt er på en flate, at det er trappefri atkomst, at boligen en uten dørterskler slik at du uhindret kan bruke rullestol eller gåstol. Altså rett og slett universell utforming. Og så er det opp til hvert enkelt hvor mye solforhold, utsikt, trafikkstøy, nabolag osv. betyr, sier Gundersen.

Penger til husleie

Som leietaker må du betale en husleie, en leie som ofte innebærer høyere faste utgifter enn du hadde som boligeier, påpeker Gundersen. Dermed må du passe på at du har råd til husleien også om 5, 10, 15 og kanskje 20 år.

Han anbefaler å tenke over hva du gjør med pengene om du selger en bolig for å leie.

– Har du eller får du lav pensjon, trenger du pengene til å spe på inntekten din i mange år framover. Ikke del ut penger til familie og veldedighet uten at du vet at du sitter igjen med nok til å leve det livet du ønsker som pensjonist, råder Gundersen til slutt.